[摘要]金融教育是针对全体国民的金融知识的启蒙教育和普及教育。金融教育使国民大众掌握投资技巧、树立风险意识和提高信用观念。在金融教育方面美国积累了不少先进理论和实践经验。美国政府把对国民的金融教育看作重要的国家战略之一，并在普及金融教育中扮演着重要的角色。近些年来，随着我国金融行业的快速发展和金融产品的不断创新，大众对金融教育的需求不断增加。但是我国的金融教育明显滞后，这不利于金融市场的稳定和发展。未来的中国需要更多的理性投资者和金融活动的参与者，而金融教育则是提升国民金融素质的关键。
　　[关键词]美国；金融教育；战略
　　2008年1月22日，美国总统布什签署命令，成立了金融教育总统顾问委员会。在当天关于全民金融教育的演讲中，布什谈到，如果美国想成为充满希望之国度，美国大众就应该去投资，去拥有资产和住房。而这～切都要求人们具备一定的金融知识。金融知识的缺乏会导致个人财务危机，而个人危机的恶化又会伤及网家的利益。布什还谈到，目前美国面临的最大问题就是次级债危机，他希望美国民众在申请次级贷款或使用其他金融工具时能够明白个人的金融行为。他希望美国民众能够管理好个人资产、了解信用卡的功能作用、掌握一些金融概念、知晓信用评分的含义。Ⅱ新年伊始，布什的讲话将美国人的目光再次引向全民金融教育问题。
　　这里的金融教育不是指大学课堂里的金融专业(学历)教育，也不是指金融从业人员的职业教育，而是针对全体国民的金融知识和金融常识的启蒙教育和普及教育。金融教育在美国已被关注多年，但对我国来说，还是一个新领域。在经济快速发展的今天，金融业已经成为推动中国经济增长的重要行业。我们看到金融创新日益活跃、金融产品日渐复杂、金融服务日趋多样化。这些变化使债券、股票、外汇、基金、QDII、信用卡、房屋按揭、家庭理财、网络银行、养老保险等金融概念大量而快速地渗透到大众生活中，大众已成为金融服务业重要的参与者和金融产品主要的消费者。但是，从现阶段来看，我国国民接受金融教育的程度还很低，大多数人在金融知识、投资选择、风险意识以及信用观念等方面还处于缺乏或薄弱状态，还没有足够的能力选择金融产品、判断投资风险和识别欺骗手段，我国的金融教育已经明显滞后于金融业的快速发展。因此，向国民普及金融知识、推广金融教育对我国经济又好又快发展有着重大意义。
　　美国在金融教育理论和实践方面一直走在世界的前端，自20世纪90年代美国启动金融教育战略以来，他们在该领域已经有不少成果积累。为推动我国金融教育，我们不妨参考和借鉴一下美国的经验，以帮助建立和完善我国金融教育体系。
　　一、美国金融教育的定位
　　美国的金融教育定位很明确，即把金融教育看作是美国未来发展的国家战略。迄今为止，世界上还没有哪个国家像美国一样把对国民的金融教育看得如此重要。
　　2003年12月4日，经国会批准后，美国总统布什签发总统令，颁布了FACT法案(公平交易与信用核准法案)，在该法案第五项“金融扫盲与教育促进条例”中明确提出正式成立美国金融扫盲与教育委员会(The Financial Literacy and EducationCommission)，把面向美国国民的金融教育正式纳入国家法案。
　　该条例指出，金融扫盲与教育委员会成立的目的就是通过实施金融教育国家战略，提高美国国民的金融教育程度。美国国家政府、地区政府、私人机构、非营利机构以及公共机构都将成为美国金融教育战略的制定者和执行者。FACT法案的颁布和实施确立了金融教育在美国国民经济和国民教育中的重要地位。
　　美国金融扫盲与教育委员会(简称委员会)是实施金融教育战略最重要的组织者和推动者。委员会由20家政府机构成员组成，美国财政部和联邦储备局是委员会的核心成员，此外，还有教育部、劳动部、农业部、商品期货交易委员会、联邦贸易委员会、国民储蓄管理局、国家信用联盟管理局、证券交易委员会、小企业管理局等其它18家重要的部委和机构组织。该委员会受制于美国国会，由财政部部长兼任委员会主席。随着美国金融扫盲与教育委员会的诞生，由组织者、参与者和实施者构成的美国金融教育体系框架也逐渐形成。其中，政府是关键的组织者，在实施金融教育战略中扮演着重大角色；全体美国民众是参与者，也是金融教育的受益者；地方政府、社区组织、教育机构、银行、金融机构以及盈利或非营利私人组织都是金融教育战略重要的实施者，他们的视野和行动影响着美国国民接受金融教育的程度，更影响着美国经济的未来。
　　二、美国金融教育战略的框架构成
　　(一)建立公众学习平台
　　在制定和实施美国金融教育战略时，美国政府意识到为公众提供方便的教育资源是金融教育战略成功的关键。为此，美国金融扫盲与教育委员会首先设立了MyMoney．gov政府官方网站，正式启动了建立公众学习平台项目。基于这个平台，美国联邦政府可以迅速而广泛地传播金融教育理念，让美国大众知晓金融教育与个人和家庭的关系，并使他们通过网络平台系统地了解金融常识、获取金融信息、学习如何使用金融工具。
　　(二)开发有针对性的传播渠道
　　美国金融教育战略的另一个核心内容就是针对特别的受众制定不同的传播策略，开发有针对性的传播渠道。大众媒体、工作场所、大中学校、居民社区都成为金融教育的宣传重点。量体裁衣式的传播方式把少数族裔人群、边远地区家庭、多文化多语言社区以及金融服务体系之外的潜在t肖费者都纳入了宣传范围。为了使传播渠道通畅而有效，美国联邦政府部门对金融教育战略的实施进行不断的跟进和监查，协助金融扫盲教育委员会开展有针对性的活动。
　　(三)培育政府与私人机构的伙伴关系
　　对美国国民进行金融扫盲教育并非只是美国联邦政府的事情。实际上，目前在美国为社会提供金融教育和技能培训的大都是金融服务和民间教育领域的私人组织，这些社会组织和政府部门一起协调，共同合作开发教育资源，大大促进了金融教育资源的利用率和传播效果。财政部和其他政府部门常常定期召集民间的社会机构共同商讨金融教育战略实施过程中的最新问题、协调合作伙伴之间的关系、分享金融教育普及的经验。这种公对私和私对私的协作模式在美国实施金融教育国家战略中扮演者至关重要的角色。
　　(四)建立金融教育研究体系
　　在实施金融教育战略过程中，美国的组织者逐渐意识到金融教育应该在理论和实践层面上同时展开。对金融教育问题的深层研究不仅可以为政策的制定者提供参考，也为金融教育的实践者提供指导。自20世纪90年代以来．美国已有部分机构开始了金融教育研究工作，但大多数参与金融教育研究的机构都是20世纪末或21世纪初开始其研究项目的。从这点来看，美国的金融教育研究虽然已经走在世界前端，但仍属新领域，还缺乏成熟而系统的研究和评估体系。因此，美国金融教育的领导者在推动金融教育实践项目的同时，也在积极推进金融教育研究平台的建设，而高校和社会研究机构责无旁贷地背负起美国金融教育问题研究的使命。
　　三、美国金融教育项目重点关注的几个层面
　　(一)个人储蓄教育
　　个人储蓄是国民大众经济生活中最重要的内容之一，它关系到国民财富的积累，关系到国民生活的质量，关系到国民大众是否有能力实现个人生活目标和家庭梦想。虽然储蓄的意义如此重大，但美国大众在储蓄方面的认识和行为都令美国政府担忧。2004年，美国居民可支配收入中只有1．3％用于储蓄，比30年前9．4％的比例下滑了很多。因此，个人储蓄首当其冲地成为美国金融教育重点关注的内容。其目标是：让越来越多的美国公民认识到储蓄的价值；学会做储蓄计划，实现财富积累；学会选择多种金融工具来实现储蓄目标。为了实现这些目标，美国联邦政府联手地方政府、公共组织、私人机构，开展了?系列的教育项目。旨在引导美国民众的个人储蓄行为。
　　(二)房产所有权教育
　　让美国民众拥有私人房产——这一直以来都是美国联邦政府公共服务政策的重要目标。房产不仅是家庭和谐、社会稳定的重要因素．它更是家庭资产中最重要的组成部分，对每个家庭来说意义重大。截至到2004年，美国已有69％的家庭拥有自己的房产。但是对于那些中低收入的美国家庭来说，拥有私人房产还只是一个梦想，很多原因阻碍了这个梦想变为现实。
　　比如，不良的个人信用记录、让人畏缩的房屋按揭、复杂的贷款手续以及其他的附加费用。技术进步和金融创新使多样化的按揭产品走入市场，让购房者眼花缭乱。随着按揭服务竞争的升级。许多潜藏的危险也悄然来到购房者身边，很多人无力选择适合自己的按揭产品，更无力识别潜在的信用风险和欺诈手段。面对这一系列的现实问题和潜在风险，美国政府通过项目的实施着手对美国民众开展了一系列的房产知识和房屋信贷教育，地方基层组织成为传播活动的主力军。此外，美国的非营利组织、金融机构以及美国住房与城市发展部(HUD)等联邦政府部门也加入到对美国民众进行房产金融教育的行列，帮助个人和家庭正确地选择适合自己的按揭产品，规避潜在的信贷风险，实现家庭住房梦想。
　　(三)退休储蓄教育
　　当今的美国和其他发达国家一样都面临着严峻的人口老龄化问题。美国人寿命预期的增加代表着社会的进步和生活质量的提高，但也给社会保障体系带来空前的压力。尤其是随着婴儿潮时代出生的一代逐渐迈人退休年龄，美国社会保障体系面临的压力更为突出。目前，美国社会保障体系为65岁以上2／3的已婚夫妇和单身人群提供50％或50％以上的收入，其中22％人群的全部收入要倚仗社保的资助。但是随着老龄化的蔓延。美图的社保体系越来越不堪负重。据预测，到2017年美国的社保资金将入不敷出，2041年，美国的社保信托基金将被消耗殆尽。①因此，仅靠单一的美国社保体系是不能支撑美国老龄人口的退休生活。为了化解未来的危机，美国联邦政府组织了一系列的退休储蓄教育活动，号召美国民众加入退休储蓄计划和雇主参与式养老金计划，来弥补社保资金的不足和缺漏。在广泛的传播教育活动中，企业的雇主、政府机构以及非营利组织都扮演了重要的角色。2006年春季，美国劳工部(DOL)召开高层会议，商讨退休储蓄议题，以推动全国范围的退休储蓄公众教育项目。随着各种项目的不断启动，越来越多的美国民众逐渐意识到美好的退休生活是靠个人退休储蓄、雇主参与以及社会保障体系共同作用而实现的，更重要的是，他们也学会了选择不同的退休储蓄产品，为自己的退休生活做好充分的准备。
　　(四)信用风险教育
　　今天的美国消费者在享受方便快捷的信贷服务同时，债务负担和信贷风险也在悄然增加。面对眼花缭乱的消费信贷产品和数量众多的消费信贷机构，消费者常常感到茫然无措。他们的决策不仅影响到个人生活质量和信用记录，而且还关系到国家金融体系的安全。因此，引导国民恪守信用并有效地控制信贷风险便成为美国联邦政府对民众进行信用教育的重点内容。
　　基本上，美国的信用教育是在三个层面上展开：一是让民众了解信用、信用报告以及信用评分的真实含义及其作用。在接受信用教育后，消费者应该掌握或知晓与个人信贷行为相关的关键术语、信贷成本计算方法以及不同的信贷类型等。二是让美国民众了解不良的信用记录会增加个人消费信贷成本．甚至会对个人的消费信贷行为产生严重的不利影响。三是要让美国民众了解如何获取正确信息、如何选择信贷产品以及如何获得咨询指导。在向美国民众推广信用教育、提供咨询指导的过程中，美国联邦政府?直是积极的组织者。此外，银行、非银行金融机构、非营利组织也都扮演了重要的角色。
　　(五)纳税人权利教育
　　每年的4月15日是美国公民报税的截止日。从义务角度看，美国民众很明白自己作为纳税人应尽的义务，并严格地履行个人的纳税义务。这一方面是由于美国税法制度的规范，它严格约束和引导人们不去跨越道德底线。另一方面也是由于美国法律有效的惩罚力度。它让人们知道逃税是一种严重的犯罪行为，这种行为将使个人和家庭付出昂贵的代价，并接受严厉的惩罚。但是从权利角度看，不是所有的美国人都知晓纳税人除了应尽义务外还应该享有一定的权利。比如，残疾人、老年人、中低收人人群以及失业者都有资格享受政府税收所带来的好处，这也是美国税法赋予美国公民的权利。但是由于美国税收体制的庞大和繁杂性．有相当部分的纳税人不知晓自己可以享有何种权利，也不知道如何提出申请和获得这些权利。其结果是美国的税收能做到取之于民，但是没有高效率地用之于民。因此，提升纳税人权利意识是美国金融教育的重要内容之一，为此，美国政府、社区机构实施了诸如纳税服务志愿者、边远乡村纳税人教育等一系列项目，这些项目的实施使美国民众尤其是弱势群体在行使纳税义务的同时也最大程度地利用和享受了税收资源带来的利益
　　(六)大众投资者教育
　　投资者的投资行为不但为市场输人大量的资本，促进了企业的融资和国家经济的发展，而且还为科技进步和金融创新带来新的机会。无论是家庭财富的积累还是国家经济的繁荣都始于投资者口袋中的每一分钱，因此，培育聪明而理性的大众投资者便成为美国金融教育中又一项重点内容。美国对大众投资者的教育主要包括四方面的内容：(1)了解金融产品，知晓金融概念；(2)掌握投资费用和投资成本的计算方法；(3)学会识别投资陷阱和欺诈手法；(4)培养风险意识，规避投资损失。在对美国大众投资者进行投资教育过程中，美国证券交易委员会(SEC)、商品期货交易委员会(CFTC)以及美国证券交易商联合会(NASD)等政府机构和社会组织都发挥了关键性的作用。比如，美国证券交易委员会印制了大量的读本和材料发放给大众投资人，宣传投资产品和金融概念。委员会还在自己的官方网站上(WWW．sec．gov)为投资者提供诸如“共同基金成本计算器”
　　等数学计算工具，使投资者很容易地计算投资基金的成本。或者提供“查找你的经纪人”等专业咨询平台，帮助投资人解答投资问题、评估投资决策等。
　　投资者教育使美国大众拓宽了投资视野，提高了风险意识和危险识别能力，逐渐成为理性和智慧的投资者。这不仅有利于家庭财富的积累，更有利于国家金融市场的繁荣和稳定。
　　(七)青少年早期金融教育
　　美国政府把对青少年的早期金融教育纳入国家战略，并从五个方面人手，展开对青少年的早期金融教育：(1)在现行的K—12课程体系下引入金融教育课程、渗透金融知识。K一12体系是指从幼稚园到高中阶段的课程体系。目前在美国的中小学中一方面在主要科目基础上加入金融教育课程，另一方面，将金融知识渗透到不同的科目中。如数学、科学、家庭经济学、美国历史、世界历史、地理以及社会等科目。此外，美国非营利组织和联邦政府还开发了“货币中的数学：谋生的学问”等课程，在推动青少年早期金融教育中扮演了重要角色。(2)对教师进行培训，提高教师的金融知识和授课能力。(3)为教师提供大量的金融教育材料和学习资源，扩展教师的金融教育视野。(4)利用一切课外活动和校外渠道向青少年进行金融教育。(5)重点加强高中学生的金融技能训练。
　　四、中国亟待普及对国民的金融教育
　　美国的次贷危机引发了美国政府对全民金融教育的再次关注，这无疑将推动美国的金融教育走向深化和成熟。而中国作为正在崛起的经济大国更应该思考一下金融教育的未来方向。实际上，金融教育在今天的中国比以往任何时候都更重要。
　　我们可以从三个方面来理解我国金融教育的急迫性：(1)随着金融服务业的迅速发展，我国金融市场的供给方和需求方都在迅速壮大j供给方不断推出新产品，为金融市场带来繁荣和创新，但是作为需求方的消费者在眼花缭乱的金融产品和变幻莫测的市场面前却显得力不从心。金融教育的缺失使中国的金融消费者还没能储备足够的金融知识，去面对快速到来的金融时代。这种有需求、没技能的现状如果不及时得到调整，那么中国金融业的发展势必受到瓶颈般的抑制。(2)随着我国经济的快速崛起，我国国民财富的迅速增长，这使中国人的生活方式和生活理念发生巨大变化，由过去的挣钱糊口变成现在的投资创富。老百姓渴望通过金融行为将今日的小积蓄变成未来的大财富。而实现这个理想的理性途经就是接受金融教育，参与投资活动。只有金融教育才能提升国民的金融素质，进而实现个人和家庭的财富梦想。(3)我国的消费者在享受金融服务带来的方便和收益时也面临着巨大的潜在风险。这个风险既包括市场变化带来的不确定性风险，也包含了人为操纵的金融诈骗风险。而金融教育可以帮助国民大众提高识别风险的能力，成为理性而智慧的投资者。
　　国民金融素质决定着国家金融业发展的质量。21世纪的中国亟需建立与复杂的经济环境和多变的金融市场相适应的国民金融教育体系。我国目前虽然已经开展了一些金融教育活动，《金融知识国民读本》等普及性的知识读物对国民大众也有着一定的积极影响，但是我们的金融教育还缺乏普及化、系统化和规范化。中国政府应该担负起对国民进行金融教育普及的重任，并联合金融机构、教育组织和民间力量将中国的金融教育带入更高的层次，这才是中国金融业持续繁荣的关键。

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